En Suisse, des millions de personnes versent chaque année leur argent dans un pilier 3a bancaire classique — et regardent leurs économies stagner à 0.3% d'intérêt pendant que l'inflation grignote leur pouvoir d'achat. VIAC a changé la donne en 2017 en permettant d'investir son pilier 3a en actions mondiales, pour une fraction des frais habituels.
Dans cet article, nous comparons, chiffres officiels à l'appui, ce qu'auraient rapporté 10'000 CHF placés dès 2017 dans : un compte 3a bancaire standard, VIAC Global 60 (60% actions), VIAC Global 80, et VIAC Global 100.
Données de performance : factsheets officiels VIAC (mise à jour mensuelle). Taux bancaires : moyennes suisses UBS/Credit Suisse/PostFinance 2017-2024. Tous les rendements sont nets de frais, en CHF.
Les 4 Stratégies Expliquées en 60 Secondes
Avant de plonger dans les données, voici ce que signifient concrètement ces 4 options :
Graphique 1 — La Croissance de 10'000 CHF sur 8 Ans
Voici la question que tout le monde se pose : si j'avais placé 10'000 CHF en pilier 3a en janvier 2017, combien aurais-je aujourd'hui ? La réponse est visuellement saisissante.
La ligne grise (compte bancaire) est presque plate — en 8 ans, les 10'000 CHF sont devenus à peine 10'287 CHF. Pendant ce temps, VIAC Global 100 a transformé les mêmes 10'000 CHF en 19'051 CHF — soit 9'051 CHF de gain, 31 fois plus que la banque.
VIAC 100 a chuté de -16.4% en 2022. Si vous aviez regardé votre compte en décembre 2022, vous auriez vu moins que votre investissement de départ. C'est normal — et c'est pour ça qu'on investit uniquement sur le long terme. Le rebond est toujours venu.
Graphique 2 — Performance Annuelle par Stratégie (2017-2024)
Ce graphique montre les hausses et baisses de chaque stratégie année par année. Vous comprendrez immédiatement pourquoi l'horizon d'investissement est crucial.
Le Tableau Complet des Rendements Annuels
| Année | Banque 3a | VIAC Global 60 | VIAC Global 80 | VIAC Global 100 |
|---|---|---|---|---|
| 2017 | +0.05% | +13.0% | +16.5% | +19.4% |
| 2018 | +0.05% | −5.2% | −7.3% | −8.3% |
| 2019 | +0.05% | +19.5% | +23.6% | +26.4% |
| 2020 | +0.05% | +2.5% | +4.1% | +5.7% |
| 2021 | +0.05% | +16.8% | +20.4% | +22.0% |
| 2022 | +0.10% | −12.2% | −15.7% | −16.4% |
| 2023 | +1.00% | +5.4% | +7.1% | +8.8% |
| 2024 | +1.50% | +13.8% | +17.0% | +17.3% |
| Total cumulé | +2.9% | +62.2% | +76.8% | +90.5% |
Sources : Factsheets officiels VIAC Global 60/80/100 (données après frais de stratégie). Banque 3a : taux moyen PostFinance/UBS/ZKB publiés. Les rendements VIAC avant 2023 sont basés sur des données de cours comparables selon la méthodologie VIAC.
Graphique 3 — Le Prix du Rendement : La Volatilité
Plus un investissement rapporte, plus il peut également baisser temporairement. Voici la bande de fluctuation annuelle de chaque stratégie — c'est-à-dire de combien votre argent peut monter ou descendre dans une année normale (95% des cas).
⚡ Exemple concret : avec VIAC 100 et 50'000 CHF investis, dans 95% des années votre portefeuille fluctuera entre +37% et −37%. Ce chiffre effraie au départ, mais sur 20 ans, VIAC 100 n'a jamais terminé en perte selon les données historiques disponibles.
Simulateur — Calculez Votre Situation Personnelle
Entrez votre montant initial et votre horizon pour voir ce que chaque stratégie vous rapporterait :
La Révolution des Frais : Pourquoi VIAC Gagne sur la Durée
Une grande banque suisse vous facture en général 1.0% à 2.0% par an de frais de gestion sur votre pilier 3a investi. Sur 30 ans avec 200'000 CHF, c'est entre 60'000 et 120'000 CHF de frais qui n'atterrissent pas dans votre poche.
| Solution 3a | Frais totaux/an | Coût sur 30 ans* | Stratégie |
|---|---|---|---|
| Banque traditionnelle (compte) | 0.00% | 0 CHF | 0% actions |
| Banque (fonds gérés activ.) | 1.50–2.00% | ~90'000 CHF | Varié |
| VIAC Global 60 | 0.17% | ~10'200 CHF | 60% actions |
| VIAC Global 80 | 0.35% | ~21'000 CHF | 80% actions |
| VIAC Global 100 | 0.44% | ~26'400 CHF | 100% actions |
| Frankly (ZKB) | 0.48% | ~28'800 CHF | Varié |
| Finpension | 0.39% | ~23'400 CHF | Varié |
*Estimation sur un capital moyen de 200'000 CHF. Frais composés inclus.
Les frais élevés d'une banque traditionnelle et les faibles rendements d'un compte 3a créent un double effet négatif. Avec VIAC, l'effet est inverse : faibles frais + rendements élevés = différence colossale à la retraite.
Quelle Stratégie Choisir Selon Votre Profil ?
La règle d'or : plus vous avez de temps avant la retraite, plus vous pouvez vous permettre de risque. Les marchés baissent parfois, mais sur 10-20 ans, ils ont toujours rebondi et atteint de nouveaux records.
| Votre profil | Stratégie recommandée | Pourquoi ? |
|---|---|---|
| Moins de 35 ans | VIAC Global 100 | Maximum de temps pour absorber les baisses |
| 35 à 45 ans | VIAC Global 80 ou 100 | Encore 15-25 ans devant vous |
| 45 à 55 ans | VIAC Global 60 ou 80 | Réduire progressivement le risque |
| 55 à 60 ans | VIAC Global 40 ou Compte | Sécuriser les gains acquis |
| Retraite < 5 ans | Compte 3a bancaire | Éviter une baisse au mauvais moment |
| Aversion au risque | VIAC Global 40 ou 60 | Moins de fluctuations, rendement correct |
En 2022, des milliers d'investisseurs ont vendu leurs VIAC en panique lors de la baisse de -16%. Ceux qui ont tenu ont tout récupéré en 2023-2024. Ceux qui ont vendu ont cristallisé leurs pertes. La leçon : définissez votre stratégie une fois, ne la changez pas sous l'émotion.
Exemple Concret : Un Lecteur VIAC 80 depuis 2019
Un utilisateur VIAC a partagé son expérience sur les forums suisses. Il a investi 7'056 CHF en juillet 2019, puis le maximum chaque début d'année. Jusqu'à fin 2024, il a versé un total de 41'530 CHF. Son solde au 31 décembre 2024 : 50'891 CHF, soit un gain net de 9'361 CHF — environ +22.5% de plus que ce qu'il avait versé, avec des rendements VIAC Global 80.
Sur la même période, le même montant sur un compte 3a bancaire aurait généré environ 300-400 CHF d'intérêts au total. La différence : ~9'000 CHF — l'équivalent d'un mois de salaire suisse médian.
VIAC Est-il Sûr ? Ce Que la Loi Suisse Garantit
C'est la question que tout le monde pose, et elle est légitime. Voici les faits :
Vos titres (actions, fonds) sont des actifs ségrégués. Ils ne figurent pas au bilan de VIAC ni de la banque WIR. En cas de faillite de VIAC, vos fonds sont protégés et transférés à une autre institution. C'est la même protection qu'avec un broker réglementé FINMA.
Votre liquidité est détenue à la Banque WIR, qui bénéficie du privilège de dépôt jusqu'à CHF 100'000 (protection en cas d'insolvabilité bancaire, priorité sur les autres créanciers).
VIAC est réglementé par la FINMA (l'autorité suisse de surveillance des marchés financiers) et est soumis aux règles strictes de la LPP et de la OPP 3.
Questions Fréquentes
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Si votre horizon de retraite est supérieur à 10 ans, VIAC Global 80 ou 100 surpasse systématiquement un compte 3a bancaire grâce à des rendements moyens de 7-9% par an vs 0.3-1.5% en banque. Pour un horizon court (moins de 5 ans), préférez le compte bancaire pour éviter les fluctuations.
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Sur la période 2017-2024, VIAC Global 100 a généré un rendement annualisé d'environ 8.6% par an (après frais). Selon les données officielles VIAC à fin 2024, le rendement annualisé sur 5 ans était de 12.4% et sur 10 ans de 8.8%.
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Les frais totaux VIAC varient de 0.17% (Global 60) à 0.44% (Global 100) par an, tout compris. C'est 3 à 10 fois moins cher que les fonds gérés activement proposés par les grandes banques suisses (qui facturent souvent 1.5-2% par an).
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Oui, à court terme. En 2022, VIAC Global 100 a perdu -16.4% et VIAC 80 a perdu -15.7%. Mais sur 5-10 ans, toutes les stratégies VIAC ont regagné et dépassé leur valeur initiale dans les données historiques disponibles. La clé : investir sur le long terme et ne pas retirer en période de baisse.
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Vos fonds VIAC sont des actifs ségrégués : ils ne font pas partie du bilan de VIAC. En cas de faillite, vos avoirs sont protégés et transférés à une autre institution. La liquidité est détenue à la Banque WIR (privilège de dépôt jusqu'à CHF 100'000). VIAC est réglementé par la FINMA.
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Moins de 35 ans : VIAC Global 100. 35-45 ans : VIAC Global 80 ou 100. 45-55 ans : VIAC Global 60 ou 80. 55-60 ans : VIAC Global 40 ou compte. Moins de 5 ans avant la retraite : compte 3a bancaire ou VIAC Global 20 pour sécuriser. Plus vous avez de temps, plus vous pouvez prendre de risque.
1️⃣ La différence est colossale sur le long terme : 10'000 CHF en banque = +287 CHF sur 8 ans. En VIAC 100 = +9'051 CHF.
2️⃣ Les frais sont le grand écart silencieux : 0.44%/an chez VIAC vs 1.5-2%/an en banque — sur 30 ans, c'est des dizaines de milliers de CHF.
3️⃣ Le risque se gère avec le temps : Plus votre horizon est long, plus VIAC 80 ou 100 est approprié.
4️⃣ Investissez régulièrement et ne paniquez pas : La discipline est la clé. 2022 a fait mal. 2023-2024 a tout regagné et plus.