La franchise est le levier le plus simple pour réduire votre facture santé — et l'un des plus mal utilisés. Le bon choix se calcule en deux minutes ; il peut représenter plus de 1 500 CHF d'écart par an. Voici la mécanique complète, puis un calculateur qui fait le travail pour vous.

Comment fonctionne le système

Trois étages de participation aux coûts en assurance de base (LAMal) :

  1. La franchise : vous payez 100 % de vos frais médicaux jusqu'à son montant. Six niveaux au choix pour les adultes : 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000 ou 2 500 CHF.
  2. La quote-part : au-delà de la franchise, vous payez encore 10 % des coûts, plafonnés à 700 CHF par an (350 CHF pour les enfants).
  3. La prime mensuelle : plus la franchise est haute, plus la prime baisse. L'écart de prime entre 300 et 2 500 CHF de franchise atteint le rabais légal maximal, soit environ 1 540 CHF par an.

La règle de décision

Tout se joue sur vos frais médicaux annuels prévisibles (consultations, médicaments, physio — tout ce qui passe par la LAMal) :

Vos frais médicaux annuelsFranchise recommandéePourquoi
Moins de ~600 CHF2 500 CHFLe rabais de prime dépasse largement le risque
600 – 1 800 CHFZone grise — utilisez le calculateurDépend de votre prime exacte et de votre aversion au risque
Plus de ~1 800 CHF300 CHFVous atteindrez la franchise : autant la minimiser

Les franchises intermédiaires (500 à 2 000) sont presque toujours sous-optimales : le rabais de prime y est proportionnellement plus faible que le risque assumé. Dans 90 % des cas, la bonne réponse est 300 ou 2 500.

Calculateur — votre franchise optimale

Entrez votre prime mensuelle actuelle en franchise 300, le rabais annoncé pour la franchise 2 500 (visible sur le comparateur priminfo.admin.ch), et vos frais médicaux estimés.

🏥 Franchise 300 ou 2 500 : laquelle vous coûte le moins ?
Calcul : prime annuelle + franchise consommée + quote-part 10 % (plafonnée à 700 CHF)
420 CHF
128 CHF
800 CHF
—Coût total franchise 300
—Coût total franchise 2 500
—Économie
…

Les trois pièges classiques

1. Choisir 2 500 sans avoir la réserve

La franchise haute n'a de sens que si vous pouvez encaisser 3 200 CHF de frais imprévus (2 500 + 700 de quote-part) sans toucher votre budget. Pas de fonds d'urgence = franchise 300, même si la statistique vous donne tort.

2. Oublier le délai de changement

Le passage à une franchise plus haute se demande pour le 1er janvier (avis avant fin décembre, certaines caisses fin novembre). Le passage à une franchise plus basse ou le changement de caisse exigent un préavis : lettre recommandée avant le 30 novembre.

3. Confondre LAMal et complémentaires

La franchise ne concerne que l'assurance de base. Vos complémentaires (LCA) ont leurs propres règles — et elles, contrairement à la LAMal, peuvent vous refuser. Ne résiliez jamais une complémentaire avant d'avoir la confirmation écrite de la nouvelle.

Combo gagnant. Franchise 2 500 + modèle alternatif (médecin de famille, telmed ou HMO, −10 à −20 % de prime) + paiement annuel (escompte 1-2 % selon les caisses) : c'est la configuration la moins chère pour une personne en bonne santé. Comparez sur priminfo.admin.ch, le comparateur officiel de la Confédération — gratuit et sans démarchage, contrairement aux comparateurs commerciaux. Et pour le reste de vos assurances, voyez notre guide pour économiser 2 000 CHF par an.

Questions fréquentes

Pour le 1er janvier uniquement. Augmenter la franchise : simple avis à votre caisse avant fin décembre (certaines exigent fin novembre). La baisser ou changer de caisse : lettre recommandée reçue par la caisse au plus tard le 30 novembre.
Presque toujours oui. Deux ou trois consultations représentent 300 à 600 CHF de frais : vous payez tout de votre poche dans les deux cas (sous les deux franchises), mais la 2 500 vous fait gagner ~1 500 CHF de primes. Le point de bascule se situe vers 1 700-1 900 CHF de frais annuels.
Vous payez au maximum franchise + 700 CHF de quote-part, soit 3 200 CHF en franchise 2 500. C'est votre exposition maximale légale, quel que soit le montant des soins (hors hospitalisation : 15 CHF/jour de contribution aux frais de séjour). Vous pourrez repasser en franchise 300 au 1er janvier suivant.
Non : pour les enfants, la franchise va de 0 (par défaut) à 600 CHF, et la quote-part est plafonnée à 350 CHF. La franchise 0 est généralement le bon choix — le rabais des franchises enfants est trop faible pour compenser le risque.
Non, il optimise votre franchise au sein de votre caisse. L'autre levier — changer de caisse — se compare sur priminfo.admin.ch : pour des prestations LAMal strictement identiques partout, les écarts de prime entre caisses atteignent 100 CHF par mois dans certains cantons.

Pour aller plus loin

Économiser CHF 2'000/an sur assurances et abonnements Le bon compte épargne en Suisse en 2026 (pour votre réserve) 12 déductions fiscales méconnues (dont les frais médicaux) Money Manager : suivre son budget en Suisse
Avertissement. Cet article a une vocation strictement éducative et a été mis à jour le 12 juin 2026 avec les chiffres officiels 2026. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Consultez un professionnel agréé avant toute décision.

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